Crossborder
Gestire i pagamenti transfrontalieri: valute, metodi e rischi
I pagamenti transfrontalieri sono bonifici effettuati tra paesi diversi.
Introduzione: cosa sono i pagamenti transfrontalieri?
I pagamenti transfrontalieri sono bonifici effettuati tra paesi diversi. Le imprese e i privati svizzeri li utilizzano quotidianamente, ad esempio per fatture in euro, acquisti dall’estero o versamenti a partner commerciali.
La Svizzera fa parte dello spazio SEPA, ma mantiene il franco svizzero come valuta nazionale. L’aspetto determinante è se il pagamento avviene in euro o in un’altra valuta estera e se il paese di destinazione si trova all’interno o al di fuori dello spazio SEPA.
Bonifico SEPA o internazionale: fare la scelta giusta
I bonifici SEPA sono concepiti esclusivamente per i pagamenti in euro effettuati nello spazio SEPA. Quest’ultimo comprende 41 Stati europei, inclusa la Svizzera. I tempi di esecuzione variano da uno a tre giorni bancari. La banca del beneficiario riceve l’importo intero, ma può applicare commissioni proprie per l’accredito.
Per i pagamenti in una valuta diversa o verso un paese extra-SEPA è necessario effettuare un bonifico internazionale. Questo transita solitamente attraverso la rete SWIFT ed è più costoso e lento rispetto a un pagamento SEPA.
Fatti importanti su SEPA e sui pagamenti internazionali
- Metodo di pagamento per euro nello spazio SEPABonifico SEPA
- Metodo di pagamento per destinazioni extra-SEPABonifico internazionale tramite SWIFT
Commissioni e modelli di spesa: quanto costa un pagamento all’estero?
Per i pagamenti SEPA si applica di norma il modello di ripartizione delle spese SHA (costi condivisi). Raiffeisen addebita CHF 0.20 per ogni ordine. La banca del beneficiario può inoltre applicare commissioni proprie per l’accredito.
Per i pagamenti in euro verso Germania, Austria, Italia e Francia esiste l’opzione «OUR-Spezial». Il mandante paga CHF 3 (via E-Banking) più un supplemento di CHF 10, affinché il beneficiario riceva l’importo integrale senza detrazioni.
I bonifici internazionali verso tutto il mondo presentano costi variabili: il modello SHA costa CHF 3, mentre il modello OUR costa CHF 3 più un supplemento di CHF 20. Con il modello BEN, il beneficiario sostiene tutte le commissioni, che vengono detratte direttamente dall’importo; questa è solitamente l’opzione più onerosa.
I costi nascosti sorgono spesso a causa dei margini applicati sul tasso di cambio. Le banche aggiungono un margine non immediatamente visibile al corso di mercato delle divise. Un confronto dei tassi prima del pagamento aiuta a evitare commissioni inutili.
Confronto dei modelli di spesa per i pagamenti all’estero
- Modello di spesa SHA (costi condivisi)CHF 3 (ordine di pagamento) + eventuali commissioni della banca del beneficiario
- Modello di spesa OUR (il mandante paga tutto)CHF 3 (E-Banking) + supplemento di CHF 10 (per pagamenti in euro nei paesi SEPA), CHF 3 + supplemento di CHF 20 (mondiale)
- Modello di spesa BEN (il beneficiario paga tutto)Tutte le commissioni vengono detratte direttamente dall’importo – spesso l’opzione più costosa
Vantaggi e svantaggi dei margini di cambio applicati dalle banche
- Vantaggio: tasso trasparente con l’uso diretto dei corsi di mercatoChi conosce il corso di mercato delle divise può evitare commissioni inutili
- Svantaggio: margine nascosto applicato dalle banche sul mercato delle diviseLe banche aggiungono un margine non immediatamente visibile – ciò porta a costi effettivi più elevati
Rischi valutari: opportunità e insidie
Il rischio di cambio (rischio FX) descrive l’imprevedibilità dei tassi di cambio tra due valute. Le fluttuazioni possono far sì che l’importo effettivamente ricevuto o pagato si discosti dal valore atteso, anche nel caso di pagamenti mensili costanti.
Le imprese possono attenuare questo rischio mediante strategie di copertura (hedging), ad esempio fissando un tasso di cambio per una transazione. In questo modo i costi reali diventano più pianificabili e si evitano perdite impreviste dovute a movimenti sfavorevoli dei cambi.
Consigli pratici per pagamenti fluidi verso l’estero
Prima di ogni pagamento, verificate accuratamente l’IBAN e il BIC del beneficiario. Un errore di battitura può causare ritardi o perdite di denaro.
Scegliete il metodo di pagamento in base al paese di destinazione e alla valuta: SEPA per i pagamenti in euro nello spazio SEPA, bonifico internazionale per tutti gli altri casi.
Chiarite preventivamente la regolamentazione delle spese (SHA, OUR, BEN) con il vostro partner commerciale. In questo modo eviterete detrazioni inattese che riducono l’importo accreditato.
Per i pagamenti in valuta estera vale la pena confrontare i tassi di cambio. Banche e fintech offrono corsi diversi; chi conosce il tasso di mercato risparmia denaro.
Consigli pratici per pagamenti esteri sicuri
- Verificare l’IBAN e il BIC del beneficiarioEvita errori di battitura e perdite di denaro
- Scegliere il metodo di pagamento in base al paese e alla valutaSEPA per euro nello spazio SEPA, altrimenti bonifico internazionale
- Chiarire preventivamente la regolamentazione delle spese (SHA, OUR, BEN)Evita detrazioni inattese per il beneficiario
- Effettuare un confronto dei tassi di cambioIl confronto tra banche e fintech permette di risparmiare
Passaggi per un pagamento transfrontaliero riuscito
- Definire la regione di destinazione e la valutaIl paese di destinazione è nello spazio SEPA? Il pagamento è in euro?
- Scegliere il metodo di pagamentoSEPA per euro nello spazio SEPA, altrimenti bonifico internazionale tramite SWIFT
- Concordare il modello di spesa (SHA, OUR, BEN)Chiarimento con il partner commerciale per evitare detrazioni
- Verificare IBAN e BICUn’inserzione accurata previene errori e ritardi
- Confrontare il tasso di cambioVerificare il corso di mercato rispetto a quello bancario – permette di risparmiare sui costi
