Crossborder
Gérer les paiements transfrontaliers : devises, modes de paiement et risques
Les paiements transfrontaliers sont des virements entre différents pays.
Introduction : qu’est-ce qu’un paiement transfrontalier ?
Les paiements transfrontaliers sont des virements entre différents pays. Les entreprises et les particuliers suisses y ont recours au quotidien – pour régler des factures en euros, effectuer des achats à l’étranger ou payer des partenaires commerciaux.
La Suisse fait partie de l’espace SEPA, mais dispose de sa propre monnaie, le franc suisse. Il est déterminant de savoir si le paiement est effectué en euros ou dans une autre devise étrangère, et si le pays de destination se trouve à l’intérieur ou à l’extérieur de l’espace SEPA.
Virement SEPA ou international : faire le bon choix
Les virements SEPA sont conçus uniquement pour les paiements en euros au sein de l’espace SEPA. Celui-ci comprend 41 États européens, dont la Suisse. Le délai d’exécution est d’un à trois jours bancaires. La banque du bénéficiaire reçoit le montant intégral, mais peut percevoir ses propres frais pour le crédit du compte.
Pour les paiements dans une autre devise ou vers un pays hors de l’espace SEPA, un virement international est nécessaire. Il transite généralement par le réseau SWIFT et est plus coûteux et plus lent qu’un paiement SEPA.
Faits essentiels sur les paiements SEPA et internationaux
- Mode de paiement pour les euros dans l’espace SEPAVirement SEPA
- Mode de paiement hors de l’espace SEPAVirement international via SWIFT
Frais et modèles de répartition des coûts : combien coûte un paiement à l’étranger ?
Pour les paiements SEPA, le modèle de répartition des frais SHA (frais partagés) s’applique par défaut. Raiffeisen facture CHF 0.20 par ordre. La banque du bénéficiaire peut également percevoir des frais supplémentaires pour le crédit du compte.
Pour les paiements en euros vers l’Allemagne, l’Autriche, l’Italie et la France, il existe l’option « OUR Spécial ». Le donneur d’ordre paie CHF 3 (E-Banking) plus un supplément de CHF 10, afin que le bénéficiaire reçoive le montant intégral sans déduction.
Les virements internationaux dans le monde entier entraînent des coûts variables : SHA coûte CHF 3, OUR coûte CHF 3 plus un supplément de CHF 20. Avec BEN, le bénéficiaire supporte tous les frais, qui sont directement déduits du montant – c’est généralement l’option la plus onéreuse.
Des coûts cachés surviennent souvent en raison des majorations appliquées aux taux de change. Les banques ajoutent une marge, non immédiatement visible, au cours du marché des changes. Comparer les taux avant le paiement permet d’éviter des frais inutiles.
Comparaison des modèles de répartition des frais pour les paiements à l’étranger
- Modèle SHA (frais partagés)CHF 3 (ordre de paiement) + frais éventuels de la banque du bénéficiaire
- Modèle OUR (le donneur d’ordre paie tout)CHF 3 (E-Banking) + supplément de CHF 10 (pour les paiements en euros dans les pays SEPA), CHF 3 + supplément de CHF 20 (mondial)
- Modèle BEN (le bénéficiaire paie tout)Tous les frais sont directement déduits du montant – souvent l’option la plus chère
Avantages et inconvénients des majorations de taux de change par les banques
- Avantage : transparence du taux lors de l’utilisation directe des cours du marchéConnaître le cours du marché des changes permet d’éviter des frais inutiles
- Inconvénient : marge cachée appliquée par les banques sur le marché des changesLes banques ajoutent une marge non immédiatement visible – ce qui entraîne des coûts effectifs plus élevés
Risques de change : opportunités et pièges
Le risque de change (risque FX) décrit l’imprévisibilité des taux de change entre deux devises. Les fluctuations peuvent faire en sorte que le montant effectivement reçu ou payé diffère de la valeur attendue, même lorsque les paiements mensuels restent identiques.
Les entreprises peuvent atténuer ce risque grâce à des stratégies de couverture (hedging), par exemple en fixant un taux de change pour une transaction. Cela rend les coûts réels plus prévisibles et évite les pertes imprévues dues à des mouvements défavorables des cours.
Conseils pratiques pour des paiements fluides vers l’étranger
Vérifiez soigneusement l’IBAN et le BIC du bénéficiaire avant chaque paiement. Une erreur de frappe peut provoquer des retards ou une perte d’argent.
Choisissez le mode de paiement en fonction du pays de destination et de la devise : SEPA pour les paiements en euros dans l’espace SEPA, virement international pour tous les autres cas.
Clarifiez au préalable la répartition des frais (SHA, OUR, BEN) avec votre partenaire commercial. Vous éviterez ainsi des déductions inattendues qui réduiraient le montant perçu.
Pour les paiements en devises étrangères, il vaut la peine de comparer les taux de change. Les banques et les fintechs proposent des taux différents ; connaître le cours du marché permet de réaliser des économies.
Conseils pratiques pour des paiements à l’étranger sécurisés
- Vérifier l’IBAN et le BIC du bénéficiaireÉvite les erreurs de frappe et les pertes d’argent
- Choisir le mode de paiement selon le pays et la deviseSEPA pour les euros dans l’espace SEPA, virement international sinon
- Clarifier au préalable la répartition des frais (SHA, OUR, BEN)Évite les déductions inattendues chez le bénéficiaire
- Comparer les taux de changeLa comparaison entre banques et fintechs permet de réaliser des économies
Étapes pour réussir un paiement transfrontalier
- Définir la région de destination et la deviseLe pays de destination est-il dans l’espace SEPA ? Le paiement est-il en euros ?
- Choisir le mode de paiementSEPA pour les euros dans l’espace SEPA, sinon virement international via SWIFT
- Convenir du modèle de frais (SHA, OUR, BEN)Clarification avec le partenaire commercial pour éviter les déductions
- Vérifier l’IBAN et le BICUne saisie rigoureuse prévient les erreurs et les retards
- Comparer les taux de changeVérifier le cours du marché par rapport au taux bancaire – permet de réduire les coûts
